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资产端收益率下行 银行降成本剑指存款营销
2021-09-28 01:45    来源: 未知      点击:

  的“成本管理”压力凸显。揽储大战仍在持续,而这次争夺的对象轮到了“低成本”的存款。

  融360数字科技研究院统计数据显示,3年期存款平均利率持续3个月下跌,大额存单多数期限平均利率下跌。存款产品利率的下滑,彰显了机构要加强负债管理,持续降低负债成本的决心。事实上,在今年年中时,多家大中型管理层便已表态,称在今年下半年,要将降低负债成本作为工作的重点。更有银行以考核为导向,推动员工加大低成本存款的营销。

  然而,在存款利率下调的前提下如何黏客,是摆在银行面前的重要课题。业内人士认为,未来,银行应将更多精力放在提升服务质量和效率上,推动渠道、品牌、场景、客户体验等建设,沉淀非价格敏感性核心负债,提高负债质量和稳定性。

  即将进入2021年第四季度,多家银行加大了存款营销力度。《中国经营报》记者注意到,与往年不同的是,银行还将营销目标锁定在低成本存款上,并从考核上亦作调整,如山东某银行对存款利率、档期进行调整,侧重于低成本存款,对起存额度区间进行了调整,按照存款期限合理设定考核,以考核为导向,重点加大低成本存款营销。

  “新的利率定价自律机制下,中长期限存款利率相对于短期限存款的价格优势在减少,有利于营销活期存款以及短期限的存款。”交通银行副行长郭莽在业绩发布会上提到,存贷比不断攀升是事实,当前在存款方面的市场竞争十分激烈,银行吸储难易程度的关键在于如何定价。

  融360数字科技研究院数据统计,8月份普通定期存款3年期平均利率环比下降0.9BP,连续3个月下跌,6个月期平均利率环比持平,其他期限平均利率均环比小幅上涨;大额存单2年期平均利率环比上涨0.9BP,其他期限平均利率均环比下跌。

  融360数字科技研究院分析师刘银平告诉记者:“自6月21日存款利率报价方式调整以来,银行普通定期存款及大额存单短期利率有所上升,中长期利率则整体下跌,尤其是3年期利率跌幅较大,预计接下来定期存款及大额存单中短期利率会相对稳定,长期利率则可能继续小幅下跌。”

  谈及存款利率下调的原因,中国银行研究院研究员梁斯分析,一方面,2021年6月市场利率定价自律机制会议对存款利率自律机制进行改革,改革后利率上限整体呈现“短升长降”特征,1年期以上长端利率自然上限有所下降,受此影响,各类银行长期存款利率均有所下行;另一方面,近年来,在完成贷款市场报价利率(LPR)改革后,贷款利率市场化水平明显提高,贷款利率整体下行,今年以来,金融机构贷款加权利率连创近年新低,为了确保和资产收益匹配,银行也需要降低负债成本,银行存在下调存款利率的动力。

  在采访中,多位银行从业人士认为,近年来银行存款压力大,与前些年高息揽储盛行有关。某国有银行地方分行行长告诉记者:“前些年高息互联网存款等创新型的存款产品在银行业间盛行,1年期存款利率甚至一度被提升至5%,这给银行带来的成本压力是比较大的,要想化解需要一定的时间。”

  “之前很多银行加大结构性存款、创新型存款的发行力度,虽然在一定程度上缓解了揽储压力,但推升了资金成本,银行净息差水平持续收窄。在强监管之下,互联网揽储渠道关闭,创新型存款、靠档计息存款下架,结构性存款规模大幅下降,存款利率定价方式改变之后,银行依靠高息揽储也受到限制,揽储压力会更大。”刘银平说。

  也因此,东亚前海证券分析师郑嘉伟指出,随着监管层对银行高息揽储行为的约束和限制,以及居民资产配置趋向多元化,储蓄存款持续流出,银行存款业务承压,揽储核心竞争力建设重要性凸显。

  光大证券研报也谈到,2020年持续结构性存款压降“后遗症”开始显现,2021年结构性存款出现正增长。2020年5~12月,在监管引导下,银行累计压降结构性存款约5.7万亿元。在承接方面,核心存款力度不足,部分通过大额存单、NCD等进行承接,进而造成负债稳定性下降。

  存款利率与贷款利率息息相关,9月22日,最新一期LPR出炉,1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,均与上期持平。在东方金诚首席宏观分析师王青看来,1年期LPR报价下调动能仍在累积。

  “近期稳增长及引导实体经济融资成本下行需求增大,四季度1年期LPR报价有下调可能。老奇人资料中心 www110777,”王青认为,“受短期疫情波动等因素影响,近期宏观经济下行压力有所加大。我们预计,9月疫情等短期扰动减退后,宏观经济指标有望企稳,但出现明显反弹的概率较低。这意味着当前稳增长的需求正在增大,需要金融体系加大对实体经济的支持力度,包括适度加大信贷投放力度,进一步降低企业融资成本。”

  中国光大银行行长付万军此前在该行的业绩发布会上亦指出,“负债成本下降的驱动力主要来自两个方面:从外部来讲,降低实体经济尤其是中小微企业的综合融资成本,是监管部门的要求;从履行金融央企使命的角度来看,只有把负债成本降下来,才能提升服务实体经济的减费让利的能力,降得越多,减费让利的空间就越大,履行好金融央企的使命能力越强,这是我们的外部驱动力。”

  事实上,近年来,银行息差收窄的情况愈演愈烈。王青指出,银保监会数据显示,二季度末商业银行净息差为2.06%,比一季度末下行0.01个百分点,比去年同期下行0.03个百分点,已与2010年10月有数据统计以来的最低点2.03%相距不远。

  在息差收窄的趋势下,银行负债成本能力更为关键。多位上市银行高管在业绩报发布会上指出,降低负债成本是下半年的重点工作之一。

  中国农业银行行长张青松在回复关于息差管理的问题时称,上半年农行坚决贯彻落实让利实体经济的政策导向,净息差管理工作的重点在于努力控制负债成本,从负债端来看,农行将认真落实自律机制的相关要求,对存款利率的上限,尤其是中长期存款利率的上限进行调整,进一步缓解整体负债成本的上行压力。

  付万军表示,在存款增长,保持同业可比的前提下,要下大力气降低负债成本。“从内部看,负债成本的绝对值在同业中还处在高位。因此无论从优化资产负债结构角度,还是实现未来高质量发展的内生要求角度,都需要不断降低负债成本。”他提出,下一步要把“量价双优”纳入经营考核体系,推进全行整体负债成本优化,即把握当前流动性比较合理充裕的市场状况,从成本择优、总量适度的角度来进行多元化的负债补充。

  “银行端资金压力整体可控,但存在结构性分化,中小银行资金压力相对较大。”梁斯表示,银行应合理创新业务产品、增强客户体验,从核心渠道入手提高负债稳定性。“一是深入了解实际业务需求,增强产品的创新型和适应性,参考其他资管产品,在监管允许范围内根据业务实践,适度、合理创新负债产品,适度拓宽流动性来源,增强与资产扩张规模和期限的匹配度,更好推动资产业务经营。二是大型银行应继续发挥综合化、广覆盖的经营优势,通过联合创新金融产品,拓宽资产管理业务收入,增大中间业务收入水平。中小银行则要从根本入手强化负债管理,将更多精力放在提升服务质量和效率上,推动渠道、品牌、场景、客户体验等建设,增加获客来源,沉淀非价格敏感性核心负债,稳定负债成本,提高负债质量和稳定性。”

  刘银平亦指出,未来银行需要提高服务质量,向精细化管理模式转变,为客户提供多元化的便民服务,增强用户黏性和活跃度。

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